Payments
technology, enabler of economic growth, Ryan Mclnerney, President
VISA Inc. 82 CONVENCIÓN BANCARIA “UNA VISIÓN DE FUTURO”
Versión estenográfica
Acapulco, Gro., 22 de marzo de 2019.
- MODERADOR: Muy bien, les
pido a todos, por favor, permanezcan en sus lugares porque a
continuación sigue la conferencia de Ryan Mclerney.
Para tal efecto quisiera
presentar al moderador, Luis Miguel González Márquez, quien es
líder de opinión y Director General y Editorial de El Economista
desde hace nueve años, debido a su experiencia Luis Miguel también
ha contribuido en numerosas publicaciones de opinión y análisis de
gran relevancia.
Les pido un fuerte aplauso
para Luis Miguel González Márquez.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Es un gran placer presentar con ustedes a Ryan Mclnerney,
Presidente de VISA Inc. y una compañía de pagos.
Tú solías ser un banquero y
ahora te pasaste al sistema de pagos tecnológicos, ¿cómo comparas
estos dos mundos?
- RYAN MCLNERNEY: Bueno, en
primer lugar, buenos días a todos y gracias por invitarme. Para mí
es un gran placer de estar aquí.
Como ustedes dijeron, yo fui
un banquero durante nueve años, he estado en VISA como seis años.
Y, ¿saben qué? Que primero,
al haber sido un banquero me da un gran aprecio de cuán difícil es
ser un banquero y para mí es difícil cómo la tecnología del
mercado, el cumplimiento de la producción contra el lavado de
dinero, conoce a tu cliente, etcétera, me da emoción y pasión
sobre cómo nosotros en VISA podemos seguir ayudar a sus clientes
bancarios.
Yo no sé si los bancos en
México, los bancos en América Latina y muchos de los bancos en el
mundo aprecian lo que han construido, porque todos ustedes
construyeron a VISA, todos ustedes construyeron la red más grande
del planeta en este momento de sistemas de pago.
Si vemos Facebook, WhatsApp,
Google, Aple, todos ellos tienen mil millones de usuarios, dos mil
millones de usuarios y ustedes construyeron una red que tiene 3.5
millones, 10 mil millones de usuarios conectados en el mundo en
tiempo real para más de 50 millones de vendedores en el mundo, si
son una compañía que va a trabajar y trata de hacer que esta red y
esta plataforma crezca y funcione para que ustedes atiendan a sus
clientes.
¿Cómo están cambiando al
mundo estas tecnologías desde su punto de vista? Estás hablando de
VISA no sólo como una compañía de pagos tecnológicos, pero como
una red, ¿cómo ves que este es el rol que juegan las tecnologías
en el mundo? Lo acabas de oír, la tecnología está cambiando
masivamente al mundo, pero si tuvieras que elegir una cosa que la
tecnología está haciendo es que está checando al mundo
enormemente, está reuniéndonos a todos y está haciendo que el
mundo sea cada vez más íntimo de lo que cualquiera hubiera
esperado.
Y creo que hay cosas buenas y
malas que viene con ello, pero realmente esto es algo muy bueno,
porque es una cosa muy buena en cuanto al progreso. Si nosotros somos
un pequeño negocio en México, hombre de negocios pequeño en
México, en Rusia, en Alemania o en algún otro lado del mundo, si
tienes acceso al internet simplemente viste los números, tenemos 4.5
mil millones de personas que accesa a internet yendo a 8 billones,
son todos en el mundo que van a tener acceso a internet en los
próximos años, acceso al internet y acceso a un sistema de pagos
global como VISA, ustedes tienen la capacidad de vender lo que hagan
sus servicios, sus bienes, su mercancía, sus ideas, el mundo es su
mercado.
Y realmente eso es
sorprendente, es algo muy bueno para el mundo, pero conforme lo
vemos, conforme ustedes lo ven en su negocio lo que tenemos que tener
en mente, el riesgo que tenemos que considerar es que nosotros no
dejamos consumidores atrás, porque incluso tuviéramos 8 mil
millones de personas conectadas a internet, si no tienen acceso a
sistemas financieros, si no pueden involucrarse en el comercio vamos
a crear grande pérdida en el mundo y todos nos tenemos que agregar a
la gente que está demasiado conectada y la gente que está
totalmente desconectada.
Sí, yo siento que la
conectividad se está dando, entonces, para aquellos de ustedes que
no están conectados y vieron durante las gráficas el costo está
cayendo, la disponibilidad está subiendo, yo creo que el mundo se
está volviendo un lugar en donde todos están interconectados. Yo
siento que el riesgo más grande es que la gente no va a poder
involucrarse en el comercio, no van a poder comprar cosas, no van a
poder ir a Mercado Libre y comprar algo.
Y eso va a regresar a todos
nosotros, para asegurarnos que tengamos inclusión.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Desde el punto de vista global ¿cómo participa
Latinoamérica en esa transformación digital?
- RYAN MCLNERNEY: Bueno, creo
que América Latina, de manera extensa, y México específicamente
está en un punto de inflexión, y yo creo que si nosotros vemos al
mundo y cómo ha evolucionado en cuanto al comercio en muchas
maneras, América Latina y México están atrasados en comparación
con lo que pasa en otras partes del mundo.
El estar aquí sentados,
personalmente estoy muy, muy emocionado de los siguientes 12, 18 y 24
meses, porque a mí me a shockeado lo que ha sucedido con esto en
México en los últimos dos, tres años. Regresamos al 2015. Menos de
un tercio de los mexicanos tenían teléfono celular inteligente, el
año entrante va a ser dos tercios, y si vemos las curvas ese va a
ser casi el cien por ciento, pronto.
Sí hemos visto en otros
mercados del mundo la proliferación de teléfonos inteligentes que
vaya la tasa que está sucediendo en México, cosas enormes empiezan
a suceder y empezamos a ver grandes cambios y cómo la gente compra y
cómo la gente vende, y todo lo que tenemos que hacer es ver a China.
Si nosotros vemos lo que ha
sucedido en China en los últimos cinco o seis años, no es
sorprendente en tanto a cuan dramáticas han cambiado las cosas, en
cómo la gente compra, cómo la gente vende, y en donde se vendía en
efectivo hace cinco o seis años, ahora está totalmente en
electrónico.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Estamos hablando de un corto plazo, 18 meses. Entonces ¿qué
es lo que se requiere para que tengamos esa potencialidad?, que esa
potencialidad se vuelva una realidad.
- RYAN MCLNERNEY: Bueno,
realmente tenemos que pensar en China que acabo de mencionarla, si
nosotros vemos qué sucede en China, la mayoría de ustedes sabe lo
que está pasando con Nahli y con Wii en China, entonces realmente
los números son sorprendentes.
En China el año pasado
tenemos 7.7 trillones de dólares de gasto que sucedía en teléfonos
celulares, y eso no incluye de persona a persona, es un caso de cada
7 mil 700 millones. Pero si lo ponemos en contexto el año pasado
globalmente se gastaron en tarjetas VISA 8 mil 400 millones, se gastó
lo mismo en teléfonos celulares en China, como en todo el mundo, en
tarjetas de crédito y débito de VISA.
Y desafortunadamente para los
bancos en China esto sucedió fuera del sistema bancario, ha estado
impulsado por Ali Pay y por WiCheck. Y realmente nosotros, si un par
de cosas hubieran sucedido de una forma distinta en China hubiera
sido diferente para los bancos, creo que si los bancos en China se
hubieran enfocado más y las redes se hubieran enfocado en construir
aceptación de colas largas y se hubiera enfocado en las ciudades y
las zonas afluentes y no aceptación en toda China.
Y si los bancos en China se
hubieran enfocado en hacer sus productos que funcionaron mejor para
comercio electrónico, Jackman no hubiera creado su propio mecanismo
de pago, hubiera usado tarjetas de Unipay en China y si los bancos en
China hubieran hecho el mejor trabajo de incluir la parte de debajo
de la pirámide en el sistema bancario creo que hubiéramos tenido
una situación distinta en China, los bancos hubieran impulsado lo
que sucede con el comercio electrónico y Alipay y todos hubieran
cambiado.
Pero si hablamos de México y
de América Latina, podemos aprender de lo que ha funcionado y lo que
no ha funcionado en otras partes del mundo, como en China. Y también
creo que todos tenemos que trabajar juntos como industria para
asegurarnos que impulsemos la aceptación de pagos digitales en todos
nuestros países para asegurar que los productos funcionen en una
manera segura y para el comercio electrónico.
Y nosotros estamos impulsando
la inclusión financiera agresiva.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Le estás hablando a un público de banqueros, ¿qué es lo
que les recomendarías a ellos para adoptar la transformación
digital?
- RYAN MCLNERNEY: Les diría
dos cosas: En primer lugar, en el punto que estaba mencionando en
este momento si nosotros realmente vamos a impulsar el tipo de
inclusión digital y el ecosistema de sistemas de pagos va a requerir
que todos trabajemos juntos. Y éste ha sido el cambio importante en
los mercados que hemos tenido, y conozco suficiente de la industria
bancaria mexicana para saber que es muy competitiva.
Todos ustedes son sumamente
competitivos, es un mercado muy competitivo, pero hay algunas cosas
en las que podemos trabajar juntos y creo que el tipo de cosas de las
que estaba hablando: el impulsar la inclusión y excepciones.
En lo que tenemos que trabajar
como industria para establecer estándares y objetivos y trabajar de
manera colaborativa.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Hasta cierto punto estamos hablando de la redefinición de
la competencia y la colaboración.
Entonces, ¿en dónde le pones
la línea roja?
- RYAN MCLNERNEY: LA línea
roja es muy clara. Como negocio los bancos, las redes de pago y otros
compiten todos los días en el negocio principal, pero existe una
serie de cosas en cuanto al establecimiento de normas, objetivos y
políticas con los gobiernos con las que podemos trabajar de manera
colaborativa para crear un mejor apoyo.
Hay una enorme cantidad de
efectivo que se gasta en México y existen suficientes oportunidades
para todos, si trabajamos de manera coordinada y en colaboración.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Estás hablando de una gran cantidad de efectivo, 85 por
ciento, sí es sorprendente.
¿Cómo podemos eliminar el
uso de efectivo?, es como “Breaking Bad”, es como el programa de
televisión “Breaking Bad”.
- RYAN MCINERNEY: Ese es un
camino que otros mercados han pasado por él en todo el mundo. No es
que tenemos que recrear algo nuevo, simplemente tenemos que crear la
confianza y crear un cambio de conducta en un grupo de personas en
ese país, en donde sientan que el pagar con medios electrónicos es
mejor para ellos.
Y como les dije, el construir
aceptación, inclusión financiera y en donde haya oportunidad de
trabajar con el gobierno para afectar la política, impulsar la
inclusión.
Yo tengo gran optimismo, yo
personalmente tengo gran optimismo sobre México y la capacidad que
México tiene para llevar y volver la digitalización del efectivo.
Tenemos una receta en México
que puede ser muy positiva.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Ryan, estás hablando, ¿qué quieren los consumidores,
privacidad y sencillez?
- RYAN MCLNERNEY: Bueno, los
consumidores lo quieren todo y como banqueros ellos, es difícil
recompensarlos. Pero creo que al ver el mundo tenemos la oportunidad
de ver lo que funciona.
Lo que quieren los
consumidores, más que otros, quieren que las cosas sean fáciles,
que todo le sea fácil, quieren todo fácil.
Fácil puede significar
diferentes cosas para diferentes personas, para los millennials en
una ciudad de Nueva York fácil a lo mejor es un clic menor un sitio
web, y para un negocio pequeño en Guatemala a lo mejor fácil
significa el no tener que caminar 10 millas para hacer un depósito
después de que ganaron su jornada.
Entonces, la oportunidad de
todos nosotros, para las instituciones financieras, para VISA, el
trabajar con ustedes es poder crear finalmente maneras más fáciles
para comprar cosas.
Tú hablas de privacidad, yo
hablaría de seguridad, tiene que ser seguro. Nosotros tomamos la
seguridad de manera muy seria porque la seguridad para nosotros es
difícil, la seguridad para nosotros falló en el pasado, si
finalmente los consumidores pierden la confianza fácil no va a
importar, la confianza es el hito de VISA, los clientes saben que si
usamos la tarjeta de crédito VISA o de crédito, de débito va a ser
seguro y eso es a lo que nos enfocamos de cómo podemos crear maneras
intuitivas fáciles para que la gente compre y venda, y si lo hacemos
vamos a regresar al punto del efectivo, vamos a sacar el efectivo del
mundo y volverlo digital.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Estos días estamos hablando del riesgo del riesgo de la
ciberseguridad.
- RYAN MCLNERNEY: La mayoría
de las veces ese es un gran tema para los bancos, los gobiernos, de
tal manera que es un tema para el público en general. ¿Cómo
podemos resolver este problema? ¿Cómo podemos llegar a nuestra
cibermadurez al mismo tiempo que nosotros estamos conscientes del
riesgo de la ciberseguridad? ¿Cómo lo hacemos? ¿Cómo lo logramos?
Ese es un tema muy complicado, de hecho este es un hotel súper
bonito y Acapulco es un lugar maravilloso para tener una conferencia.
Entonces, déjenme decirles
cómo funciona en VISA.
En VISA nosotros tenemos tres
ejemplos, uno de los cuales operamos esta red global que les mencioné
y nosotros estamos bajo ataque constantemente, nosotros y diferentes
tipos de factores de ataque, todo mundo conoce los ataques de
negación de servicio, nosotros detuvimos dos mil ataques de negación
de servicio el año pasado.
Una compañía se mete a
través de correos electrónicos. Nosotros detuvimos tres cuartos de
millones de correos electrónicos, tres cuartos de millones. Tenemos
mil 600 empleados, tres cuartos de millones de correos electrónicos
que entraban a los empleados de los malos, invertimos muchísimo en
ciberseguridad en nuestra red, en nuestra compañía.
Nosotros tenemos cientos de
personas, 750 personas que van a trabajar en VISA todos los días y
todo lo que hacen es enfocarse en la ciberseguridad.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Es una compañía enorme, ¿qué le recomiendas a una
compañía pequeña, a un banco pequeño en cuanto a ciberseguridad?
- RYAN MCLNERNEY: Yo creo que
muchas cosas en el negocio van a tomar una asociación, un pequeño
banco en México, en la zona rural no va a poder luchar contra los
delincuentes de los que estamos hablando. El asociarse con compañías
como VISA o compañías que tienen experiencia en el espacio de
ciberseguridad, hay cosas que podemos construir uno solo, pero para
muchas instituciones financieras las asociaciones son clave.
La otra cosa en la que nos
enfocamos es construir los productos para que sean más seguros desde
un punto de vista inherente.
Nosotros empezamos a construir
desde cero productos que se van a diseñar contra armas y no solo
tener capas de seguridad alrededor de VISA.
Nosotros hicimos una cosa que
se llama la tokenización, cada vez que uno abre tarjeta de crédito
entra a un dispositivo digital, es un número que tiene criptología,
que rota, si alguien se roba el número del teléfono, no se puede
usar.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Un ejemplo para diseñar un producto que es inherentemente
seguro.
Y finalmente hemos hablado
antes, tú mencionaste que los bancos en tu vida pasada como
banquero, en la banca las cosas eran diferentes y en tecnología las
cosas están mezcladas, porque por un lado tenemos tecnología,
ingenieros, expertos financieros, antropólogos. ¿Cómo podemos o
cómo pensamos que las compañías bancarias pueden aprender de las
tecnologías o de construir equipos para resolver temas complejos?
- RYAN MCLNERNEY: Bueno, yo
creo que todos nosotros como líderes de diferentes instituciones
tenemos que asegurarnos que traigamos empleados diversos.
Lo más impactante que se ha
hecho en este frente es contratar gente diversa de fuera de la
industria bancaria, gente que tiene experiencia diseñada para
construir, que tiene experiencia realmente para poder entender el
poder de la tecnología, el poder y tiene el deseo de la comunidad de
involucrarse en APIs. Y creo que la gran diversidad es un elemento
clave en la fuerza laboral, pero trayendo el talento.
Aquí ha funcionado fuera de
la industria bancaria, y no solo a nivel bajo, sino en toda la
organización, la gente que trabaja directamente para todos nosotros
en salón puede darnos experiencias que nosotros en la industria
bancaria no hemos estado expuestos a ellas.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Quiero cambiar un poco hacia otro rumbo. Sabes que en
México estamos hablando de incluir mucha gente en los servicios
financieros, estamos hablando de la inclusión financiera de 50
millones como el objetivo del gobierno. Pero, de hecho, nosotros
tenemos más de 50 millones de personas hoy en día no tienen
servicios financieros, desde el punto de vista global, ¿cómo
funciona? ¿Qué funciona? ¿Qué no funciona en la inclusión
financiera?
- RYAN MCLNERNEY: Creo que
aquí tenemos un punto de inflexión también, creo que conforme a
los costos cae la capacidad para adquirir clientes y atender a los
clientes. Nosotros tenemos una capacidad para innovar los productos y
los ecosistemas para traer un grupo mayor de clientes, no sólo en
México, pero en todo el mundo.
Y creo que al pensar tanto en
los productos, los precios y también las asociaciones no
tradicionales, diferentes maneras para distribuir los productos,
alejarnos de las sucursales y del centro de llamadas telefónicas,
tenemos que pensar en asociarnos con diferentes jugadores.
Yo estaba viendo con mi equipo
los productos que salieron con Oxxo, el Saldazo, ese un ejemplo muy
innovador de un producto bancario de bajo costo distribuido a través
de un canal no tradicional, Oxxo que tiene miles y miles de tiendas
en todo el país, y naturalmente apela a un grupo distinto de
clientes.
Ellos tienen 8 millones de
cuentas Saldazo que se han liberado y la mitad de la gente que abrió
esas cuentas nunca había tenido una cuenta bancaria de ningún tipo.
Entonces, tenemos que ver la
combinación de estas cosas, una diferente manera para darle un
precio a un producto, una manera distinta para distribuir el
producto, enrolamiento digital, menos de cinco minutos.
El cliente puede pagar de
manera digital, Oxxo puede mejorar la experiencia de los clientes,
ese tipo de innovación realmente lo que va impulsar finalmente a
miles de millones de gente en todo el mundo para que sean parte del
sistema financiero y van a poder graduarse y crecer.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Nosotros tenemos una perspectiva global, ¿podría, por
favor, darnos una idea de algo bueno que esté sucediendo, por
ejemplo, en India o en otro continente, que podría ser útil para la
inclusión financiera en México?
- RYAN MCLNERNEY: Bueno, voy a
mencionar un par de cosas. Yo siento, primero, que las asociaciones,
el involucramiento con el gobierno, este involucramiento de la
industria con el gobierno puede tener un impacto profundo.
¿Por qué? Porque el gobierno
juega un papel muy importante en todo eso. El gobierno es, por un
lado, un comprador y proveedor enorme de fondos en el país y, por
otro lado, en países en todo el mundo cuando hemos visto en el
gobierno federal pasa de la distribución de efectivo y dan
desembolsos y ponerlo en pagos electrónicos podemos tener un impacto
enorme, pero también en cuanto a política.
Y si nosotros vemos en el
mundo y aquí en la región, los gobiernos han tomado movimientos de
la política, ya sea la aceptación de tarjetas de crédito y débito
en países como Costa Rica o Argentina u otros.
Y el volverse muy creativos en
cuanto a las políticas fiscales, como lo hicimos hace cuatro años,
dar reembolsos a la gente que cuando usa una tarjeta de débito en
vez de efectivo para tener mayor transparencia en el mercado, para
Costa Rica, por ejemplo, obligó a tener políticas por parte del
gobierno que son profundas, pueden apoyar la inclusión financiera de
la gente en el sistema financiero.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: ¿Cuál es el rol que puede jugar una compañía
tecnológica en esto?, ¿cuál es el mejor escenario en el que pueden
trabajar en ese experimento de enorme inclusión?
- RYAN MCLNERNEY: Bueno, somos
una plataforma. En VISA es una plataforma que se ha transformado en
una plataforma abierta.
Lo que nosotros hemos hecho,
hemos tomado todas las capacidades y servicios que proporcionamos,
los hemos abierto, se los hemos dado a los clientes y les hemos dado
a todos la capacidad de crear nuevas experiencias, productos, nuevas
maneras para comprar y vender, y ellos no tienen que dedicar sus
recursos de ingeniería ni su dinero, pueden enfocarse en el ser
mejor, no tienen que enfocarse en tener una red de pagos, sino pueden
apalancar, innovar.
Y lo que nosotros vemos que
sucede de esa manera en países en todo el mundo es muchas compañías
de servicios financieros, pero también Fintech’s, que están
creando nuevos productos, servicios, ideas, para atraer a grandes
grupos de la población que no hubieran estado incluidos.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Bien, en una compañía financiera, ¿Qué es lo más
importante que ellos pueden hacer para un banco pequeño, mediano?
- RYAN MCLNERNEY: Bueno, yo
creo que lo más importante para una campaña de servicios
financieros es enfocarse en la experiencia del usuario y a lo mejor
suena algo no tradicional a lo que nosotros pensaríamos, pero creo
que en los espacios de servicios financieros no sólo en pagos,
empresa automotriz, hipotecario, la experiencia es en donde nos
enfocamos, en la posibilidad, en precios de disponibilidad.
Pasamos por un periodo sobre
valor o recompensas, y yo creo que el campo de batalla en nuestro
negocio en este momento es la experiencia del cliente, y es una
manera maravillosa para que los bancos puedan diferenciarse a sí
mismos, creo que de manera importante para las compañías que están
tratando de desintermediarnos. Es en lo que se están enfocando.
Las compañías que se están
estableciendo entre el banco y el cliente, ellos realmente quieren
hacerlo al crear una mejor experiencia de usuarios y realmente es una
gran oportunidad para los bancos; si nosotros vemos en el mundo, que
es lo que hacen algunos bancos, voy a darles un par de ejemplos que
me vienen a la mente.
Uno es usar uno de los activos
más valiosos que todos tenemos, que son los datos, y usamos los
datos junto con técnicas para poder crear un nuevo tipo de modelo,
de involucramiento con tus clientes, y entonces realmente es una gran
oportunidad para los bancos para poderse diferenciar.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: ¿Y entonces qué tienes en mente cuando estás hablando de
una experiencia nueva de involucramiento?
- RYAN MCLNERNEY: Voy a darte
un ejemplo. Nosotros tenemos la tarjeta de VISA, bueno, muchas; todos
mis clientes en Estados Unidos tienen tarjetas VISA, yo estaba
utilizando mi tarjeta Capital One en una tienda, en una cafetería
como de 10 dólares, compré un croissant y una tacita de café, y el
siguiente día me llamó Capital One y me dijo: “Ryan, o eres o das
muy buenas propinas o a lo mejor cometiste un error el día de ayer”.
Y entonces le dije: “¿Qué pasó?”
Y entonces me llamó la
atención. Lo que hicieron es que me mostraron que gasté 10 dólares
y di una propina de 15 dólares en la cafetería, y dije: “Yo no di
ninguna propina, la verdad el servicio era bastante malo, lo que
sucedió es que no llené mi recibo”.
Entonces, regresé a la
cafetería, hablé con el dueño porque voy a menudo y le mostré ese
correo electrónico, y de hecho vio el recibo y tenía un empleado
que había estado haciendo trampa y no sólo conmigo, sino ese
empleado había estado agregando propinas a muchos clientes.
Entonces, tenemos que pensar
esto, no era difícil que Capital One lo hiciera, era un elemento de
datos; ellos conocen sus algoritmos, sobre todo esos clientes. ¿Cuál
es el tip que dan los clientes? 10 por ciento, 15 por ciento, si tú
ves algo más del cien por ciento a lo mejor mandas un correo y se lo
mandas al cliente.
Fue un ejemplo de servicio a
clientes maravilloso. Encontramos alguien que había sido un
delincuente en una cafetería local, es una manera muy sencilla para
poner inteligencia artificial.
¿Qué le pasó al tipo? Lo
despidieron. ¿Él es el dueño de la compañía? No, no, era un
empleado pero realmente tenemos que pensar de manera distintas sobre
la experiencia del usuario, tenemos que pensar en la experiencia del
usuario, de los clientes, en que una compañía impulsada por
tecnología, todos tenemos los datos disponibles, solo requerimos
darnos la vuelta y pensar de cabeza sobre la experiencia del cliente.
La experiencia del cliente es
el campo de batalla, ahí nos diferenciamos, ahí es en donde
nosotros, si tenemos éxito, podemos tener una mejor experiencia de
clientes, una mejor manera de pagar, la manera más rápida, más
fácil, que va a poder hacer que el negocio crezca y que todos
ustedes puedan competir contra ellos que quieren intermediarios de
sus clientes.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Cuando nosotros hablamos de la tecnología, nosotros no
hablamos tan a menudo sobre la infraestructura que requiere para
construir estos servicios.
Bueno, realmente un país como
México ¿qué es lo que necesita en cuanto a infraestructura para
que sea posible acelerar el crecimiento de los servicios digitales?
- RYAN MCLNERNEY: Bueno, lo
que sucede en México y lo que sucede en toda la región y en todo el
mundo es que estamos teniendo este crecimiento en parte de la
industria, que es un nuevo proveedor de servicio que nos ayuda a
todos nosotros.
Realmente compañías que por
un lado están creando una capacidad para que los bancos con legado
se puedan conectar con jugadores con APIs, es una compañía que
trabajos que se llama Yellow Paper, en la región, y ellos no pueden
mantener todo el negocio que tienen, entonces yo no creo que
necesariamente siempre tratemos de crear la infraestructura de
legado. Creo que tenemos que asociarnos y encontrar jugadores para
establecer la infraestructura de manera innovadora.
Y al empezar a hablar, si
empezamos en el ecosistema de pagos, yo creo que hay una muy buena
oportunidad que en México nosotros hagamos un brinco de las
economías desarrolladas del mundo y va a ser impulsada por esto, a
diferencia del punto de venta, que es equipo caro, que la mayoría de
las compañías de desarrollo crearon en el mundo.
Yo creo que se mete un enfoque
de teléfonos inteligentes, 50, 60, 70 por ciento de penetración del
mercado en los próximos 12, 18 meses, la capacidad para dar un
brinco a lo que han pasado en otras partes del mundo es la
combinación de ambas cosas.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Estamos hablando de este brinco exponencial, pero estamos
hablando de una diferencia en generaciones. Y para los millennials no
es un problema, pero si estamos hablando de gente que tiene 50, 60
años, que vive en una zona rural cómo podemos manejar o hablar de
estos dos mundos, cómo podemos manejar eso en ambos países.
- RYAN MCLNERNEY: Déjame
decirte que quisiera entrar en una cápsula de tiempo como las
describimos para poder ir hacia China, porque lo que les voy a
mostrar en este momento es gente de 70, 60, 80 años que están
viviendo su vida en China hoy en día utilizando su teléfono celular
para hacerlo todo.
Y realmente pienso que hay una
percepción antigua que nos dice que la adopción del comercio con
teléfonos móviles no brinca generaciones, creo que países en el
mundo en donde realmente hay un cambio y la experiencia del usuario
es tan intuitiva y tan sencilla y los beneficios se vuelven tan
claros.
Entonces, ahí podemos ver
gente de 15 años, de 50 años y de 70 años haciendo esto.
¿Cómo lo lograron? De eso es
lo que estamos hablando, la experiencia del usuario si es sencilla,
amigable, intuitiva, es fácil. Entonces, tenemos que pensar que mis
hijos, por ejemplo, y mis abuelos realmente pasa por todas las
generaciones.
Y yo lo creo, realmente lo
creo, no hay duda alguna que haya una adaptación, un periodo de
adaptación, pero al enfocar este punto de inflexión del que estamos
hablando antes se vuelve algo viral a través de la economía y a
través del país.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Tú eres demasiado optimista.
- RYAN MCLNERNEY: No, bueno,
sí me ha acusado de ser excesivamente optimista.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Bueno, durante un tiempo quisiera pensar de manera distinta
cuáles son las cosas que te hacen preocuparte, qué es lo que te
preocupa o qué te hace que estés más consiente, tú estás
hablando y tomando decisiones muy importantes en VISA.
Entonces, cuáles es el lado
obscuro de lo que estamos hablando ahora.
- RYAN MCINERNEY: Bueno, mi
preocupación número uno y más grande es que no actuemos. Como les
dije antes, creo que frente a nosotros tenemos el libreto, siento que
el tiempo y eso no hubiera sido verdad hace tres o cuatro años, creo
que los ingredientes están aquí, pero realmente va a requerir
acción real por parte de todos nosotros, realmente va a requerir
acción real por parte de todos nosotros, realmente va a requerir el
enfocarnos en construir aceptación y para los digitales en el país.
El efectivo no va a
desaparecer si nosotros no construimos la infraestructura donde la
gente pueda usar para los digitales.
Va a requerir un enfoque real
para asegurarnos que los productos que tenemos funcionen para
comercio digital.
Si ustedes tienen una cartera
de tarjetas de débito y ustedes tienen un grupo de clientes con
tarjetas de débito de VISA y si las van a usar en mercado libre o en
Rappi y no pueden usarlas, entonces no va a funcionar, otra gente va
a llegar y van a resolver esos puntos de dolor, y eso pasa en otras
partes del mundo.
Mi miedo es que como grupo,
como industria nosotros no aprovechemos la oportunidad que tenemos
hoy en día, el no permitir transacciones de comercio electrónico,
el construir la inclusión de la parte debajo de la pirámide.
Ahí es, el tiempo ha llegado,
el mundo, como mencionábamos antes, dado cuan conectado como está,
cual rápido la gente se puede mover.
Si nosotros no aprovechamos la
oportunidad hoy, otra gente lo va hacer.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Mencionó varias veces la palabra “sociedad, asociación”.
¿Quiénes son los socios ideales para los banqueros? ¿Quiénes, si
nosotros hacemos una transformación digital, quién es nuestro socio
ideal?
- RYAN MCLNERNEY: VISA es un
gran socio, claro.
Pero realmente nosotros
estamos en un mundo, no solo en México, no solo en banca, en donde
la velocidad y el paso que se requiere sociedad, y diferente de hace
10, 15 años.
Las compañías más
sofisticadas, las compañías pequeñas, todas, requieren esa
capacidad de deseo de asociarse, es una habilidad que todos tenemos
que asegurarnos que hereden nuestros equipos, porque el asociarnos
con socios para computadoras basadas en la red que se ha
democratizado, reducido los costos de otorgar muchos servicios, el
asociarnos con Fintech pequeñas que, por un lado, pudieran verse
como una competencia, pero por otro lado pueden verse como una manera
de ampliar el alcance, aprovechar y entregar nuevas capacidades, es
todo el rango.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: ¿Y cómo vemos a Fintech?
Nosotros estamos hablando y
todos estamos hablando de VISA, estamos hablando de banca, pero
Fintech, Fintech es realmente el comercio, ¿Cómo lo vemos?
- RYAN MCLNERNEY: Como un
grupo, como lo estaba diciendo antes, creo que los bancos en el salón
deberían de estar orgullosos que crearon VISA.
VISA fue el primer Fintech, el
padre de los Fintechs, no el padre, no el abuelo de los Fintechs; sí
el padre del tío, el hermano grande, bueno, más de 60.
Vamos a irnos con el hermano
grande de las Fintechs, porque realmente creo que lo crearon los
bancos y creo que era el abuelo de los Fintechs a lo que estás
mencionando, pero también es un gran ejemplo de la idea que existen
Fintechs que muchos de nosotros deberíamos de ver como la
competencia, pero hay Fintechs que son sumamente útiles al ampliar
lo que todos nosotros estamos tratando de hacer y lo vemos en el
espacio de la aceptación.
En uno de los demos allá
afuera, estamos mostrando Clip, es una compañía que es una Fintech,
que ha hecho un trabajo maravilloso para ampliar la aceptación en
todo México al involucrarse en apoyar más de esas Fintechs, porque
es algo muy importante que todos podemos y debiéramos de hacer como
industria costos bajos.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Ahora, ¿qué tan bajo puede ser el costo de los servicios
tecnológicos y cuál es? o, en otras palabras, ¿cuál es el impacto
en una sociedad conforme México o mucha gente en México está
reduciendo los costos? ¿cuál importante es esta reducción de
costos para una compañía tecnológica como la tuya o el de la
competencia?
- RYAN MCLNERNEY: El costo es
una parte muy importante para tener una red internacional. Tenemos
que asegurarnos de poder hacerlo, de manera que podemos apoyarlos a
todos ustedes, al ver el futuro con el presentador antes de mí, en
toda la industria la gente ha subestimado lo que va a suceder con la
reducción de costos, para todos nosotros estamos construyendo los
grupos de tecnología permitiendo nueva tecnología, una vista del
futuro de qué va a pasar.
Hablé del Computing de que se
va a reducir en los costos de la tecnología, y eso es muy bueno para
nosotros y nos proporciona grandes oportunidades para otorgar esas
eficiencias de costos para tener una propuesta valiosa, como hablamos
antes de nuevos precios, nuevos productos que puede incluir en mucha
gente en los sistemas financieros.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Es increíble tener la oportunidad de cuál es el futuro de
las tarjetas de crédito.
- RYAN MCLNERNEY: El futuro de
las tarjetas de crédito, tarjetas de débito y las tarjetas
prepagadas todo es como integrado, tener esas credenciales metidas
dentro de los dispositivos conectados.
Entonces, hasta cierto punto
muchos de nosotros pensamos en la tarjeta de crédito como un
plástico con un chip, que a lo mejor podemos nada más hacer un pago
sin tocar o se mete a un dispositivo. Es simplemente una credencial
que está dentro de tu teléfono, tu reloj, tu auto, tu refri, tu
casa, tu oficina, tu compu, en donde tú tienes un comercio
electrónico de manera más intuitivo, como hablamos el día de hoy,
ya no necesitamos la capacidad de sacar el plástico.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Entonces de nuevo, en una sola palabra, las tarjetas de
crédito se vuelven invisibles, pero toda la seguridad, el valor y la
capacidad que está dentro de la red y del producto mismo, toda sigue
siendo real pero la exponencial del comercio electrónico se vuelve
invisible, y finalmente se vuelve una mejor experiencia, que es más
fácil la discusión que tuvimos en México.
Nosotros somos un país, hasta
cierto punto tenemos aquí el filtro y nosotros generalmente tenemos
un futuro que está muy lejos, porque pensamos que el futuro no es
para todos.
¿Cómo cerramos la brecha
entre la gente que tiene todas las oportunidades y la gente que no?
¿Cuál es la responsabilidad de una compañía como la tuya para dar
iguales oportunidades a todos?
- RYAN MCLNERNEY: Yo soy una
persona muy optimista, yo veo a México y yo veo la oportunidad que
tomamos hoy en día, y habiendo visto la curva de la evolución qué
sucede en otros países, es muy emocionante.
Nosotros sentimos una gran
cantidad de responsabilidad en VISA para hacer todo lo que podemos
para impulsar la inclusión en México y en todo el mundo, pero
nosotros tenemos una red que distribuye antes las herramientas, las
capacidades, las soluciones y nuestro trabajo es asegurarnos que
hagamos todo lo que podamos hacer para empoderar a nuestros clientes
con maneras más baratas, más fáciles para otorgar lo que requiere
los clientes.
Y también tenemos que ser
flexibles sobre cómo la red funciona, cuáles son las reglas, cómo
funcionan los productos para que todos estén involucrados en las
asociaciones para impulsar una discusión más amplia.
Yo tengo un gran optimismo con
mi propio punto de vista, viendo esta situación en México.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Usted también mencionó solamente una vez asociarnos con
el gobierno, y ¿cómo esas compañías tecnológicas o bancarias
pueden manejar o trabajar con los reguladores?
- RYAN MCLNERNEY: Bueno, ya
mencioné al gobierno, porque esta es una gran oportunidad, y también
voy a aprovechar para decir que nosotros tenemos gran optimismo sobre
la nueva administración y el enfoque que han dado para la
eliminación del efectivo, es una gran prioridad, es muy bueno para
todo México.
Y también aplaudo el trabajo
que ha hecho con el código QR y CoDi, el CoDi, es un gran
ingrediente para reducir el efectivo, realmente es la manera porque
estamos tan emocionados en las industrias, las asociaciones con los
gobiernos para impulsar, el cambio es porque funciona, se ha
comprobado.
Podemos ver país por país
por país en todo el mundo que cuando la política quiere tener apoyo
de la industria para tomar nuevas acciones, para reducir el efectivo
funciona, realmente docenas y docenas y docenas de países son
grandes ejemplos de la política que ha funcionado y la que no ha
funcionado.
Nosotros tenemos la
oportunidad para aprender frente a nosotros como industria, lo
podemos poner a trabajar con el gobierno.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Y si pudiera hacer una lista de las cosas que no han
funcionado para tratar de eliminar el efectivo, cuáles serían las
cosas que no han funcionado.
- RYAN MCLNERNEY: No han
funcionado si el gobierno no ha cambiado su propia conducta. Por
ejemplo, el establecer políticas, pero después no cambiar cómo el
gobierno realmente distribuyó su dinero a su gente. Esa no es la
ideal, porque aunque la política está, la fuente de fondo, si el
gran comprador y vendedor.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: ¿Quién tiene que liderar el cambio?
- RYAN MCLNERNEY: El gobierno,
los gobiernos en el mundo. Y donde han funcionado mejor, ellos mismos
han cambiado la manera cómo distribuyen los fondos, cómo comprar
las cosas, cómo empoderan a los gobiernos, que es el empleado más
grande en el país para comprar cosas.
Realmente se tiene un impacto
masivo y cuando realmente no se hace puede ser un inhibidor. Y como
les dije antes, las secciones, las políticas que tienen gran impacto
son las que han impulsado incentivos, aceptación, incentivos para
los consumidores para cambiar su conducta.
Tienen una economía muy
informal muy grande en México, la economía informal en México
lleva al uso de efectivo y hay incentivos financieros y de otro tipo
para que la gente use pagos electrónicos y estén disponibles.
Entonces, puede tener un gran impacto.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Si tuviera un minuto para convencer a la gente que trabaja
en un tianguis sobre la economía informal, como eliminar el
efectivo, ¿cómo podrías convencerlos?
- RYAN MCLNERNEY: A un
vendedor de tacos en la calle si estuviéramos hablando del vendedor
de tacos y yo estoy tratando de convencerte lo que te puedo decir, a
menos que te diga que hay aceptación en todo el mundo o de mucha
gente para que uses el producto y asegurarte que es más seguro usar
el producto.
Vamos a luchar y por eso me
enfoco tanto en la aceptación. Pero si pudiera preguntarte o pedirte
que tuvieras esa teoría del día y te pudiera mostrar cuán sencillo
y fácil es que la gente pague con su teléfono, o como grupo podemos
hacer la diferencia o usando miembros de la familia, hijas, hermanos,
mamás, para que realmente se vuelva una bola de nieve de cómo la
gente adopte sus conductas.
Creo que esa es la gran
oportunidad,
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Usted mencionó el Codi y el QR, ustedes dicen, es una gran
oportunidad para México. ¿Cómo o cuál es la cosa más importante
que las autoridades tienen que tener en mente pensando en Codi?
- RYAN MCLNERNEY: Creo que en
lanzar una plataforma como Codi requiere que haya soporte de la
industria, como cualquier sistema de pago, o sea, clave es tener un
uso extenso y aceptación extensa, y lo tenemos en México.
Creo que lo otro que todos
tenemos que darnos cuenta es que Codi es una pieza del rompecabezas
nada más y en los mercados del mundo en donde hemos tenido sistemas
de pagos en tiempo real, con acceso como el que tiene Codi o pagos
basados en QR, es una buena manera para ayudar a eliminar el efectivo
e impulsar inclusión, pero es solamente una pieza del rompecabezas
para México.
Realmente para poder lograr la
oportunidad que tenemos frente a nosotros, tenemos que pensar en
cosas como Codi, tenemos que requerir colaboración real con VISA,
MasterCard y con la red de pagos más extensa y también va a ser
diferentes piezas del rompecabezas.
Entonces, como les dije, yo
aplaudo el trabajo que se ha hecho en Codi, nosotros apoyamos y
queremos ayudar para trabajar con todo lo que el gobierno hace en ese
frente.
Tenemos que trabajar, para ver
esta herramienta, este rompecabezas completo, con el apoyo del banco.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: ¿Cuáles son las diferentes piezas del rompecabezas que se
requiere o se tiene que tomar en cuenta?
- RYAN MCLNERNEY: Yo creo que
son similares a las que hemos estado hablando. Por ejemplo, el
asegurar que nosotros tengamos un uso y aceptación de tarjetas de
crédito y débito para asegurarnos que los productos que tenemos
funcionan en el comercio electrónico.
Codi es una solución de pagos
para ciertos pagos de uso, pero también es un pago inmediato y
permanente. Los beneficios de un pago para, por ejemplo, comercios
enormes como Oxxo.
En VISA tenemos aclaraciones
contra cargos, tenemos un sistema o arquitectura muy sofisticada y
tenemos que empujar con todas esas soluciones en paralelo, si
realmente queremos atacar la oportunidad de eliminar el efectivo.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Algo que he escuchado es tema de cumplimiento y, en
particular, la gente tiene la oportunidad de quejas, si la gente
puede pedir que se haga una aclaración en el caso de CoDi, yo no
gasté ese dinero, ¿cómo se va a manejar el tema de las
aclaraciones, las cosas que no funcionaron y cómo las podemos
construir? ¿Cuál es su experiencia en VISA?
- RYAN MCLNERNEY: Eso es parte
muy importante del valor del ecosistema de VISA que se construye en
el mundo, que los tarjetahabientes de VISA saben y tienen la
confianza que cuando van y compran algo y es un fraude o el tamaño
era el equivocado, tienen la posibilidad de manejar esa compra,
establecemos reglas, criterios consistentes en México, en toda
América Latina, pero también en todo el mundo, con el fin de que si
hay un nivel de confianza y consistencia con cualquier transacción
de VISA donde vayas, el construir esas reglas, el construir estos
procesos que lo permiten y habilitan para que los comercios no lo
tengan que hacer solos porque es caro y podría tomar mucho tiempo.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Realmente tenemos una gran oportunidad para hacer una
pregunta. ¿Cuál es el mensaje que quieres dejarle al público
mexicano, a los banqueros?
Nosotros estamos a cuatro
minutos de terminar, ¿cuál es el mensaje más importante que
quieres darle a los banqueros?
- RYAN MCLNERNEY: Yo creo que
el mensaje más importante que quisiera yo dar es que creo que en
México estamos en un punto de inflexión, creo que mientras que en
muchas maneras la economía mexicana no sabe lo que ha pasado en la
economía digital y en otras partes del mundo, la situación en la
que nos encontramos no podría ser mejor en México.
Nosotros tenemos adopción
masiva de teléfonos celulares, interconectividad, las herramientas
para entregar el tipo de experiencia que ha mostrado y que ha
mejorado, haya embolsado el comercio electrónico y ha reducido el
efectivo en otras partes del mundo, y más importante, que eso
suceda.
Nosotros tenemos que trabajar
juntos como industria a través de las redes de pago, a través de
los bancos, junto con los reguladores; si nosotros trabajamos juntos
nos vamos a enfocar en embolsar la aceptación, habilitar el comercio
electrónico, asegurar la inclusión financiera y creo que en los
próximos dos, tres, cuatro o cinco años en México, el mundo podría
estar viendo qué pasa en México; y la siguiente vez que estemos en
el estado cómo podemos dar un ejemplo del gran cambio que puede
suceder en un corto tiempo.
- LUIS MIGUEL GONZÁLEZ
MÁRQUEZ: Muchas gracias.
- MODERADOR: Muchísimas
gracias, de verdad, a Ryan McInerney y a Luis Miguel González.
Gracias.
+++
LUIS
NIÑO DE RIVERA ASUME LA PRESIDENCIA DE LA ASOCIACIÓN DE BANCOS DE
MÉXICO (ABM) Y ESTABLECE LAS PRINCIPALES ACCIONES DE LA BANCA EN
APOYO A LA “PROSPERIDAD INCLUYENTE” QUE NECESITA EL PAÍS;
Mensaje del Presidente entrante de la ABM, Luis Niño de Rivera
Lajous. 82 CONVENCIÓN BANCARIA “UNA VISIÓN DE FUTURO”
Las metas principales son las
siguientes:
Compromiso para lograr una
cobertura del 100% de servicios financieros en todos los municipios
del país durante la administración del Presidente Andrés Manuel
López Obrador.
La Banca considera que la
“autorregulación” es fundamental. Así lo demuestra, anunciando,
que las comisiones para operaciones bancarias en cuentas digitales no
tendrán costo, es decir serán con "cero" comisiones.
El “CoDI”, Cobro Digital,
que entrará en operación antes de finalizar este año; será una de
las principales plataformas de medios de pago, contribuirá a
acelerar la inclusión financiera y reducir el uso de efectivo al
mínimo de su existencia.
Estas medidas, en su conjunto,
ayudarán a reforzar las acciones anunciadas por la Administración
Pública para combatir la corrupción.
La diversidad de la ABM, con
sus 51 asociados, va a permitir acelerar el paso de la inclusión
financiera y de la bancarización. Continuará creciendo el crédito
a todos los segmentos de la población, a las familias, a las
empresas, a las PYMES, varias veces más que el crecimiento de la
economía.
La Banca será un promotor del
crecimiento, apoyará a través del crédito, contribuirá a eliminar
las disparidades regionales, el combate a la pobreza y contribuir a
reducir el rezago de infraestructura. Es decir, ayudará a generar
una “prosperidad incluyente” para todos los estratos de la
población.
El sector bancario mexicano
trabaja en proyectos regulatorios que estimulen el crecimiento de
todos los bancos por igual y fomenten una competencia simétrica
entre instituciones, con tres propósitos: uno, elevar la oferta de
productos y servicios en cantidad y calidad a todos los sectores de
la población; dos, acelerar la inclusión financiera y la
bancarización del país; y tres, crear un entorno cada vez más
competitivo entre instituciones y con otros actores de la industria
de servicios financieros en beneficio de clientes y usuarios, sin
perder la fortaleza financiera que hoy tiene el sector, afirmó el
presidente electo de la Asociación de Bancos de México (ABM), Luis
Niño de Rivera en el marco de la ceremonia de clausura de la 82ª
Convención Bancaria “Una visión de futuro”.
Ante el Presidente de la
República, Andrés Manuel López Obrador, como testigo de honor en
su toma de protesta al frente del gremio bancario del país, Niño de
Rivera sostuvo que el sistema bancario anhela seguir contribuyendo a
la construcción de un México próspero e incluyente; por ello,
dijo, asumimos el compromiso de llevar servicios bancarios a todos,
es decir el 100%, de los municipios del país a fin de que la
sociedad en su conjunto logre un desarrollo económico pleno.
Dijo que la banca es un actor
de la mayor relevancia en la vida social y económica del país y es
catalizador que cumple con tres funciones: la captación del ahorro
de personas físicas y morales, la colocación de esos recursos
mediante el otorgamiento de crédito, y el movimiento de dinero a
través de medios electrónicos y físicos que dan vida a la
transaccionalidad de la economía nacional.
El presidente de la ABM
aseguró que México cuenta con una industria bancaria robusta, con
9.5 billones de pesos de activos, de los cuales 5.2 billones son
cartera de crédito con elevada calidad. Los índices de
capitalización, de liquidez y de rendimiento sobre los activos y el
capital cuenta con elevada solvencia y muy por encima de los mínimos
regulatorios, una comparación sumamente favorable a nivel
internacional.
En otro sentido, Niño de
Rivera informó que la banca en su conjunto invierte anualmente más
de 20 mil millones de pesos tan sólo en tecnología, para el
mantenimiento y desarrollo de productos y servicios, para procesos y
controles internos, capacidad operativa, prevención de lavado de
dinero y para el fortalecimiento de la ciberseguridad, entre muchos
otros temas.
Sin embargo, dijo, aún hay
mucho por hacer, hay retos y metas que cumplir “para que nadie
quede atrás en el desarrollo económico nacional, esa es la
prosperidad incluyente”.
En materia de inclusión
financiera y bancarización, agregó, contamos con el capital más
importante del sistema bancario: el capital humano, 255 mil personas
trabajan para servir con elevado profesionalismo y entrega a la
ciudadanía; lo que permite ofrecer los servicios bancarios las 24
horas del día, por otra parte, los 50 millones de clientes con los
que cuenta la banca.
En otro contexto, el
presidente de la ABM mencionó que la banca digital y los medios de
pago digitales permitirán reducir substancialmente los costos por
transacción y el uso de efectivo, “trabajaremos permanentemente
para que el uso del efectivo quede reducido a su mínima existencia”,
aseguró.
Exhortó a la sociedad en su
conjunto, supervisores, supervisados y legisladores a construir un
entorno regulatorio que otorgue mayor libertad a la creación de
nuevas formas de servir a los clientes de la banca, y no que la
limite.
En su mensaje destacó: “Asumo
la presidencia de la ABM con mucha pasión, y con el compromiso de
contribuir a la construcción de un México con prosperidad
incluyente, con responsabilidad social, con equilibrio ecológico y
con un vigoroso crecimiento económico.” concluyó Niño de Rivera.
Mensaje
del Presidente entrante de la ABM, Luis Niño de Rivera Lajous. 82
CONVENCIÓN BANCARIA “UNA VISIÓN DE FUTURO”
Versión estenográfica
Acapulco, Gro., 22 de marzo de 2019.
- MODERADOR: A continuación
se llevará a cabo el acto protocolario de cambio de poder de la
Presidencia de la ABM.
El Ingeniero Marcos Martínez
Gavica entrega el mazo de mando al licenciado Luis Niño de Rivera
para dar inicio a su gestión como Presidente de la Asociación de
Bancos de México para el periodo 2019-2021.
El licenciado Andrés Manuel
López Obrador, Presidente Constitucional de los Estados Unidos
Mexicanos es testigo de honor.
Cedemos la palabra al
licenciado Luis Niño de Rivera, Presidente entrante de la Asociación
de Bancos de México, para que nos dé su mensaje.
- LUIS NIÑO DE RIVERA LAJOUS:
Señor Presidente de la República, Andrés Manuel López Obrador;
Señor Gobernador del Estado
de Guerrero, Héctor Astudillo Flores;
Señor Secretario de Hacienda
y Crédito Público, Carlos Urzúa Macías;
Señor Jefe de la Oficina de
la Presidencia de la República, Alfonso Romo Garza;
Señoras y señores
legisladores, diputados y senadores que nos acompañan; distinguidos
miembros del presídium; integrantes de los medios de comunicación;
colegas banqueros; señoras y señores:
No hay más alto honor en la
vida profesional que recibir un voto de confianza de las
instituciones del gremio al que uno pertenece para representar sus
intereses y coordinar sus trabajos en bien de los agremiados y de la
sociedad a la que servimos.
Esta es la segunda ocasión en
que la decisión por la Presidencia de la Asociación de Bancos de
México es producto de una elección con voto secreto y directo. En
ambas instancias me tocó participar obviamente con resultados
diametralmente opuestos.
Celebro profundamente que así
sea el proceso y que esos hayan sido los resultados por las
enseñanzas que conlleva la derrota y las exigencias que impone el
diálogo directo y personal con las 51 instituciones que componen
esta gran Asociación.
Muchas gracias a todos por su
confianza.
A mi querido amigo Enrique
Zorrilla, contendiente en esta elección, mi amistad, mi admiración
como destacado y distinguido profesional de la banca y mi respeto
como competidor por tu capacidad e intensidad en la campaña.
Pido a todos que le brindemos
un fuerte aplauso.
Relevo en la presidencia de la
ABM a un banquero capaz, comprometido con las causas superiores del
gremio, mi querido amigo Marcos Martínez, para quien también pido
un fuerte aplauso.
Muchas gracias, Marcos, por
permitirme siempre un diálogo franco, abierto, frecuente y, sobre
todo, enriquecedor.
La banca es un actor de la
mayor relevancia en la vida social y económica del país, es un
catalizador que cumple primordialmente con tres funciones: la
captación del ahorro de personas físicas y morales, la colocación
de esos recursos mediante el otorgamiento de crédito y el movimiento
de dinero a través de medios electrónicos y físicos que dan vida a
la transaccionalidad de la economía nacional.
Para cumplir con estas tres
tareas en los últimos 25 años hemos construido una industria
bancaria robusta, con 9.5 billones de pesos de activos, de los cuales
5.2 billones son cartera de crédito con elevada calidad; pasivos
totales de 8.5 billones de pesos, de los cuales 5.7 billones son
captación, y un capital contable de un billón de pesos, con índices
de capitalización, de liquidez y de rendimiento sobre los activos y
el capital muy solventes, muy por encima de los mínimos regulatorios
y con una comparación sumamente favorable a nivel internacional.
Para acentuar lo que
significan estas dimensiones financieras, la banca en su conjunto
invierte anualmente más de 20 mil millones de pesos solamente en
tecnología para el el mantenimiento y desarrollo de productos y
servicios, para el procesos y controles internos, capacidad
operativa, prevención de lavado de dinero y para el fortalecimiento
de la ciberseguridad entre muchos otros temas.
Sin embargo, estamos
insatisfechos porque no hemos terminado de cumplir con nuestra tarea
fundamental, que es la prosperidad incluyente, porque frente a
nosotros y a toda la nación, tenemos retos muy importantes y metas
muy ambiciosas para que nadie quede atrás en el desarrollo económico
nacional. Esa es la prosperidad incluyente.
Veamos. En materia de
captación, 37.3 millones de personas adultas tienen una cuenta de
ahorro o inversión de nómina, de seguro o de afore, que representa
el 47 por ciento de los adultos de nuestro país. Esto significa que
41.7 millones no han sido incluidos financieramente, estamos hablando
del 53 por ciento de los adultos de México, la mayoría.
En materia de crédito, los
números representan un reto mayor aún, 54.5 millones de adultos no
tienen crédito, esto es, falta por incluir en el financiamiento al
69 por ciento de las personas adultas de nuestro país.
Asomémonos ahora a la
geografía nacional. México tiene dos mil 458 municipios, contando
las 16 alcaldías de la Ciudad de México, 549 de ellos, el 22 por
ciento del total, según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de
Valores no cuenta con servicios financieros, esto es, prácticamente
una cuarta parte de los municipios está excluida financieramente
hablando.
A nadie sorprenderá que 500
de estos municipios se encuentran en cinco estados del sureste
mexicano: Veracruz, Puebla, Oaxaca, Chiapas y Yucatán.
El sistema bancario anhela
seguir contribuyendo a la construcción de un México próspero e
incluyente, por ello, señor Presidente, asumimos el compromiso de
llevar servicios bancarios a todos los municipios del país dentro de
su administración, nos obliga a ello la responsabilidad social y el
interés porque todos los estamentos de la sociedad logren un
desarrollo económico pleno.
Quiero reconocer y agradecer
al Banco de México y a su Gobernador, Alejandro Díaz de León, por
el apoyo en la construcción del medio pago que acaban de ustedes de
ver en ese estupendo video que se llama CoDi, que ha sido descrito
detalladamente en los últimos dos días en esta Convención.
La banca digital y los medios
de pago digitales nos permitirán reducir substancialmente los costos
por transacción y el uso del efectivo, que es el medio más
utilizado para la corrupción. Trabajaremos permanentemente para que
el uso del efectivo quede reducido a su mínima existencia.
Para acelerar el paso de la
inclusión financiera y la bancarización contamos con el capital más
importante del sistema bancario; el capital humano dividido en dos
partes: primero, 255 mil personas que todos los días del año
durante las 24 horas de cada día trabajamos para servir con elevado
profesionalismo y con entrega a la segunda parte del capital, que son
los 50 millones de clientes de la banca.
Y digo 24 horas sin
exageración, porque en la mayoría de los bancos siempre hay alguien
a todas horas del día y de la noche asegurándose que los servicios
y los sistemas estén funcionando correctamente para atender a la
clientela en el lugar y a la hora que se requiera.
Estoy seguro que todos estamos
los que estamos congregados en esta convención nos hemos hecho la
pregunta sobre cuál es el mejor desempeño que puede tener la banca
para el país. La respuesta sin lugar a duda es lograr un crecimiento
sano y sostenido de la cartera de crédito que sirva como motor del
desarrollo económico nacional.
El crédito administrado con
responsabilidad y prudencia por acreedores y acreditados es la
herramienta más poderosa para llevar el bienestar de las personas y
de las familias, esto naturalmente dentro de un mercado cada vez más
competitivo, en beneficio de nuestra clientela.
Para ello estamos obligados
todos, legisladores, supervisores y supervisados a construir un
entorno regulatorio que nos permita marchar permanentemente hacia esa
meta, que incremente y no que inhiba la competencia, que otorgue
mayor libertad a la creación de nuevas formas de servir a los
clientes de la banca y no que la limite.
Que nos lleve a todos,
proveedores y usuarios de servicios bancarios, a ser un bien
nacional.
La estructura del balance de
la banca está construido con un delicado equilibrio entre activos,
pasivos y capital, dentro de una administración de riesgos prudente
e inteligente.
Cada vez que la regulación
bancaria afecta una o varias partes de este equilibrado mosaico
debemos todos de analizar el impacto que tiene sobre el conjunto,
para no incrementar la fragilidad de los balances o para no
desequilibrar la capacidad competitiva del sistema.
Respetamos la iniciativa del
senador Ricardo Monreal y la independencia del Senado de la
República.
Ofrecemos un diálogo abierto
y constructivo, porque perseguimos las mismas metas que nos llevan a
esa prosperidad incluyente que mucho necesita México.
Dentro de este contexto
resaltamos la importancia de nuestro compromiso con la
autorregulación de la banca, que queda de manifiesto con la decisión
de reducir las comisiones de las cuentas digitales a cero. Reitero,
cero comisiones para las cuentas digitales.
Un análisis detallado de las
51 instituciones asociadas a la ABM nos señala una enorme asimetría
entre los bancos de mayor y de menor tamaño, una diversidad muy
amplia entre todos, medida por vocación sectorial, por presencia
geográfica, por infraestructura física y por capacidad tecnológica.
Por ello proponemos trabajar
en proyectos regulatorios que estimulen el crecimiento de todos los
bancos por igual y que fomenten una competencia simétrica entre
instituciones con tres propósitos:
Uno, elevar la oferta de
productos y servicios en calidad y calidad a todos los sectores de la
población; dos, acelerar la inclusión financiera y la bancarización
del país; y, tres, crear un entorno cada vez más competitivo entre
bancos y con otros factores de la industria de servicios financieros
en beneficio de clientes y usuarios sin perder la fortaleza
financiera que hoy tiene la banca.
Pronto haremos planteamientos
concretos a la Secretaría de Hacienda, al Banco de México, a la
Comisión Nacional Bancaria y de Valores, al IPAB y a la CONDUSEF.
Reconocemos la independencia de la Cámara de Diputados, a quien
también ofrecemos un diálogo abierto y productivo.
Hoy la banca refrenda su
compromiso con las mejores causas de la sociedad. Desde hace cinco
lustros la ABM ha dedicado recursos y esfuerzos a la construcción de
programas de responsabilidad social, el primero de ellos que ya vimos
en un video muy atractivo, la Fundación Quiera, que ha venido
haciendo una extraordinaria labor en el apoyo a organismos que
atienden a niños en situación de calle, desde sus inicios hace un
cuarto de siglo ha beneficiado a 290 mil niños y jóvenes.
Mucho agradezco a mi esposa
Hortensia que haya aceptado asumir las responsabilidades de la
Presidencia de Quiera. Su pasión por esta Fundación ha quedado más
que comprobada con su participación a lo largo de los últimos 20
años.
El segundo programa es
Bécalos, que con la unión de esfuerzos de Fundación Televisa y de
la ABM, en los últimos 14 años ha apoyado académicamente a más de
308 mil estudiantes y maestros, con cuatro programas: formación y
empleabilidad, talento, grupos vulnerables y capacitación docente.
Continuaremos trabajando con
Alicia Lebrija y todo el equipo de Bécalos para aumentar el número
de patrocinadores y con ello el número de becarios.
Y el tercer programa y más
reciente es el que ya señaló Marcos con toda precisión, que es el
programa del presidente López Obrador: “Jóvenes construyendo el
futuro”. Este año empezaremos con 6 mil 500 jóvenes, como ya
señaló Marcos, y la meta es sin duda alguna llegar a 50 mil jóvenes
en su administración, señor Presidente.
El día de hoy la Banca
comienza una nueva etapa. Por ello mucho celebro que los cuatro
grupos de bancos que integra nuestra Asociación hayan elegido a
experimentados y brillantes banqueros comprometidos con el gremio y
con la nación para formar parte del Comité de Dirección; Julio
Carranza, Raúl Martínez Ostos, Ernesto Torres Cantú y Enrique
Zorrilla.
De igual manera, agradezco
profundamente a Carlos Rojo, banquero capaz e inteligente, conocedor
de nuestro gremio, que haya aceptado ocupar el cargo de Presidente
Ejecutivo de la ABM, junto con los presidentes de las seis comisiones
y de los 43 comités serviremos a la Asociación sin límite de
esfuerzo por los próximos dos años.
Señor Presidente, señoras y
señores, el 1° de julio del año pasado la Asociación de Bancos de
México escuchó con toda claridad el reclamo de una sociedad que
pide igualdad de oportunidades, que demanda ser parte integral del
desarrollo económico del país y que exige ser escuchada e incluida
en la transformación de la nación.
Asumo la Presidencia de la ABM
con mucha pasión y con el compromiso de responder a ese reclamo,
trabajando incansablemente con el Comité de Dirección y con todos
los bancos y banqueros para construir un México con prosperidad
incluyente, con responsabilidad social, con equilibrio ecológico y
con vigoroso crecimiento económico.
Esta monumental tarea,
naturalmente que no podremos lograrla solos, le extendemos, señor
Presidente, nuestro compromiso con México, nuestra capacidad de
ejecución y nuestra enorme voluntad de servir a la sociedad. Así,
de la mano con sus programas y proyectos, construyamos ese país que
todos queremos, con paz, sin pobreza, sin corrupción; con igualdad
de oportunidades y con libertad para que cada ciudadano desarrolle su
talento y sus habilidades al máximo de su capacidad.
Si así nos lo proponemos, la
prueba más clara del deber cumplido será poderle contestar sin
titubeo a nuestros hijos y a nuestros nietos cuando pregunten “¿A
qué te dedicaste?”, “A que a todos los mexicanos nos vaya
mejor”.
Muchas gracias.
- - -o0o- - -
+++
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